Задаволены

• Крокі
• Парада
• Папярэджанне

Упраўленне асабістымі фінансамі - гэта прадмет, які рэдка выкладаецца ў школе, але гэта навык, з якім у будучыні сутыкнецца амаль кожны. Статыстыка паказвае, што каля 58% амерыканцаў не плануюць выходзіць на пенсію і кіраваць сваімі фінансамі ў сталым узросце. Большасць людзей думае, што ім трэба 300 000 долараў для жыцця на пенсіі, але ў сярэднім амерыканец зэканоміць толькі 25 000 долараў, калі надыходзіць час выходзіць на пенсію. Запазычанасць па картках у амерыканскай сям'і ў сярэднім складае каля 20 204 долараў. Калі прыведзеныя вышэй лічбы вас здзіўляюць і хочаце змяніць гэтую тэндэнцыю, уважліва прачытайце наступныя канкрэтныя і мэтанакіраваныя парады, каб падрыхтавацца да лепшай будучыні.

Крокі

Частка 1 з 4: Бюджэтаванне

1. 

   Сачыце за кожнымі выдаткамі на працягу месяца. Вам не трэба абмяжоўваць свае выдаткі, проста ведайце, на што вы выдаткавалі грошы на працягу месяца. Захоўвайце ўсе рахункі, улічвайце, колькі трэба выдаткаваць наяўных грошай, а таксама колькі грошай вы заплацілі крэдытнай картай, і высветліце, колькі засталося ў наступным месяцы.

2. 

   
   
   Пасля першага месяца перагледзьце ўсе свае выдаткі. Не ўключайце сяброў хачу Выдаткі, уключыце толькі тыя прадметы, якія ў вас ёсць сапраўды правялі. Адсартуйце гандлёвыя тавары, каб яны мелі сэнс. Просты спіс штомесячных выдаткаў можа выглядаць так:
   • Штомесячны даход: 3000 долараў
   • Выдаткі:
     • Арэнда / растэрміноўка: 800 долараў
     • Кошт камунальных паслуг (электрычнасць / вада / тэлевізійны кабель і г.д.): 125 долараў
     • Харчаванне: 300 долараў
     • Рэстаран: 125 долараў
     • Бензін: 100 долараў
     • Раптоўныя медыцынскія выдаткі: 200 долараў
     • Выдаткі на патрэбу: 400 долараў
     • Эканомія: 900 долараў

3. 

   
   
   Далей ідзе этап фарміравання бюджэту. Зыходзячы з вашых фактычных выдаткаў за месяц і вашых звычак, кожны месяц падзяліце суму даходу на кожную катэгорыю.Калі вы аддаеце перавагу, для гэтага вы можаце скарыстацца дадаткам для онлайн-бюджэтавання, напрыклад Mint.com.
   • У бюджэтнай табліцы вы павінны аддзяліць слупкі для бюджэтаў чакаецца і бюджэт рэальнасць. Бюджэт - гэта колькі вы плануеце выдаткаваць на нейкі прадмет; Гэтая сума будзе зафіксавана на некалькі месяцаў і можа быць разлічана ў пачатку месяца. Фактычны бюджэт - гэта сума, якую вы выдаткавалі; Гэтая сума вагаецца ад месяца да месяца і разлічваецца толькі ў канцы месяца.
   • Шмат хто ўкладвае вялікую частку свайго бюджэту ў эканомію. Не трэба ўкладваць свае зберажэнні ў бюджэт, але гэта добрая ідэя. Прафесійныя фінансавыя планіроўшчыкі часта раяць кліентам марнаваць на эканомію не менш за 10% да 15% ад свайго агульнага даходу.

4. 

   
   
   
   
   Будзьце сумленныя з сабой наконт свайго бюджэту. Гэта вашы грошы - вам не трэба хлусіць сабе пра тое, колькі грошай вы марнуеце на бюджэт. Паступаючы такім чынам, ты прайграў. З іншага боку, калі вы не ведаеце, як марнуеце грошы, бюджэт можа заняць некалькі месяцаў. Не запісвайце ацэнкі, пакуль вы не даведаецеся фактычную колькасць.
   • Выкажам здагадку, вы маеце намер штомесяц эканоміць 500 долараў, але калі вы ведаеце, што дасягнуць гэтай мэты складана, не запісвайце яе. Вам трэба запісаць свой фактычны нумар, а потым вярнуцца да свайго бюджэту, каб даведацца, ці зможаце вы скараціць якія-небудзь выдаткі і ўключыць гэтыя грошы ў эканомію.

5. 

   
   
   Сачыце за сваім бюджэтам некаторы час. Самае складанае ў складанні бюджэту - гэта тое, што выдаткі могуць змяняцца з месяца ў месяц. Самае лепшае - вы адсочваеце гэтыя змены і дакладна ведаеце, куды трацяць грошы за год.
   • Табліца бюджэтаў дапаможа вам зразумець, колькі грошай вы звычайна марнуеце, калі бянтэжыцеся. Шмат людзей пасля складання бюджэту выяўляюць, што яны выдаткавалі шмат грошай на розныя прадметы. Гэта дапаможа ім скарэктаваць свае звычкі і расставіць прыярытэты ў больш важных пунктах.
   • План нечаканых выдаткаў. Ствараючы бюджэт, вы таксама выявіце, што ніколі не ведаеце, калі плаціць за нечаканыя выдаткі, але гэтыя выдаткі можна прадбачыць. Відавочна, што не чакаецца Калі ваша машына не атрымаецца, ці вашаму дзіцяці трэба будзе звярнуцца да ўрача, але планаванне і падрыхтоўка грошай на гэтыя нечаканыя выдаткі дапамогуць пры ўзнікненні праблемы.
   рэклама

Частка 2 з 4: Разумныя выдаткі

1. 

   
   
   Не купляйце, калі вы можаце пазычыць альбо ўзяць у арэнду. Колькі разоў вы куплялі DVD, каб на працягу многіх гадоў не пакрываць іх пылам і не выкарыстоўваць? Кнігі, часопісы, DVD, абсталяванне, інвентар для вечарынак і трэнажорная зала можна ўзяць у арэнду менш. Вам не прыйдзецца турбавацца аб тэхнічным абслугоўванні, не трэба шукаць месца для захоўвання, у цэлым вы будзеце лепш апрацоўваць свае рэчы, калі будзеце арандаваць, а не купляць.
   • Не варта наймаць слепа. Калі чымсьці часта карыстаюцца, лепш пайсці купіць. Вы можаце зрабіць просты разлік выдаткаў, каб убачыць, які варыянт больш выгадны паміж арэндай і пакупкай.

2. 

   Калі ў вас дастаткова грошай, вы павінны заплаціць вялікую суму пры пакупцы дома ў растэрміноўку. Для многіх людзей купля дома - гэта самая вялікая і важная выдатка ў жыцці. Па гэтай прычыне вам трэба ведаць, як разумна рабіць плацяжы па растэрміноўцы. Ваша мэта - мінімізаваць працэнты і зборы і збалансаваць астатнюю частку вашага бюджэту.
   • Датэрміновая аплата загадзя. Працэнтная стаўка ў растэрміноўку на працягу першых 5-7 гадоў, як правіла, самая высокая. Калі магчыма, скарыстайце вяртанне падатку для аплаты часткі іпатэкі. Датэрміновыя плацяжы дапамогуць павялічыць суму вашага капіталу за кошт памяншэння працэнтаў.
   • Праверце, ці можна плаціць раз на два тыдні, а не раз на месяц. Замест таго, каб плаціць па 12 растэрміноўкаў штогод, паспрабуйце даведацца, ці можна плаціць 26 растэрміноўкамі. Гэты варыянт можа зэканоміць тысячы долараў пры ўмове адсутнасці адпаведнай платы. Некаторыя банкі бяруць даволі высокую плату (ад 300 да 400 долараў) за гэтую прэферэнцыю, нават дазваляючы толькі штомесячныя плацяжы.
   • Пагаворыце з крэдыторам пра рэфінансаванне. Напрыклад, калі вы можаце атрымаць рэфінансаванне запазычанасці з 6,7% да 5,7%, а растэрміноўка застаецца ранейшай, вы павінны зрабіць гэта. Ёсць магчымасць зменшыць яго шмат гадоў растэрміноўка.

3. 

   Зразумейце, што валоданне крэдытнай картай можа быць вельмі важным для стварэння крэдытаздольнасці. Крэдытны бал 750 і вышэй можа даць вам значна больш нізкія працэнтныя стаўкі і магчымасць пазычаць новыя пазыкі - карысць, да якой нельга ставіцца легкадумна. Нават калі вы рэдка ім карыстаецеся, крэдыт па-ранейшаму з'яўляецца важным сродкам. Калі вы не давяраеце сабе, проста пакладзіце сваю крэдытную карту ў скрыню і зафіксуйце яе.
   • Трымайце свае крэдытныя карты як наяўныя грошы - гэта правільна. Некаторыя людзі разглядаюць крэдытныя карты як бязмежныя банкаматы, марнаваць грошы звыш іх плацежаздольнасці і плаціць мінімальную штомесячную суму. Калі вы збіраецеся марнаваць грошы такім чынам, падрыхтуйце вялікую суму грошай для выплаты працэнтаў і збораў.
   • Паспрабуйце, каб узровень выкарыстання крэдыту быў нізкім. Нізкі крэдытны рэйтынг азначае, што сума запазычанасці па вашай крэдытнай карце ніжэйшая за ліміт выкарыстання карты. Прасцей кажучы, калі ў вас ёсць сярэдні штомесячны баланс 200 долараў на крэдытнай карце ў 2000 долараў, ваша стаўленне да крэдытнай лініі вельмі нізкае - каля 1:10. Калі сярэдні штомесячны баланс на вашай крэдытнай карце складае 200 долараў, але ваш ліміт выкарыстання складае ўсяго 400 долараў, ваш узровень карыстання ўзрасце да столі, прыблізна ў 1: 2.

4. 

   Марнаваць грошы, якія ў вас ёсць, не зыходзячы з таго, колькі вы спадзяецеся зарабіць. Вы можаце думаць, што маеце высокі даход, але калі грошы, якія ў вас ёсць, гэтага не даказваюць, значыць, вы на сувязі. Правіла Па-першае і ключ у выдатках: За выключэннем форс-мажорных абставінаў, арыентуйцеся на наяўную колькасць грошай, а не марнуйце суму, якую плануеце зарабіць. Гэта дапаможа вам пазбегнуць запазычанасці і скласці цвёрды план на будучыню. рэклама

Частка 3 з 4: Разумныя інвестыцыі

1. 

   Даведайцеся пра розныя варыянты інвестыцый. Па меры сталення мы разумеем, што фінансавы свет значна складанейшы, чым мы ўяўлялі сабе ў дзяцінстве. Ёсць прадметы віртуальны купляцца і прадавацца правільным чынам; ёсць ф'ючэрсныя кантракты, якія робяць стаўку на рэчы, якія яшчэ не адбыліся; існуюць складаныя групы каштоўных папер. Чым больш вы ведаеце пра фінансавыя інструменты і магчымасці, тым лепш вы будзеце інвеставаць, нават калі гэтыя веды проста ведаюць, калі вам трэба адступіць.

2. 

   Скарыстайцеся кожнай пенсійнай праграмай, якую прапануе ваш працадаўца. Як правіла, супрацоўнікі могуць выбраць далучэнне да пенсійнага плана 401 (k). У рамках гэтай праграмы частка вашага заробку аўтаматычна накіроўваецца на ваш ашчадны рахунак. Гэта выдатны спосаб зэканоміць грошы, бо выплаты бяруцца з вашай зарплаты да падаткаў; многія нават не звяртаюць на іх увагі.
   • Пагаворыце са сваім менеджэрам па персаналу ў вашай кампаніі пра адпаведную праграму ахвяраванняў працадаўцы. У некаторых буйных кампаніях ёсць праграмы сацыяльнай дапамогі, якія дадуць вам дадатковую суму грошай, якую вы ўкладзеце ў свой суперфонд 401 (k), што дапаможа вам падвоіць укладанні. Такім чынам, калі вы вырашыце ўкласці ў свой фонд 1000 долараў за кожную зарплату, кампанія можа дадаць 1000 долараў, зрабіўшы агульны аб'ём інвестыцый 2000 долараў за кожную зарплату.

3. 

   Калі вы збіраецеся інвеставаць на фондавым рынку, не стаўце на гэта. Шмат хто спрабуе гандляваць кожны дзень на фондавым рынку і кожны дзень робіць стаўку на невялікія прыбыткі і страты. Хоць гэта можа быць эфектыўным спосабам зарабіць грошы для вопытных інвестараў, ён надзвычай рызыкоўны і больш падобны на азартную гульню, чым на інвестыцыі. Калі вы хочаце бяспечна інвеставаць на фондавым рынку, інвестуйце ў доўгатэрміновай перспектыве, Гэта азначае, што вы павінны пакінуць інвестыцыі на 10, 20, 30 гадоў і больш.
   • Паглядзіце асновы кампаніі (колькі ў іх наяўных грошай, гісторыю іх прадукцыі, як яны ацэньваюць сваіх супрацоўнікаў і хто іх стратэгічныя саюзы) пры выбары ў якія акцыі інвеставаць.Па сутнасці, вы робіце стаўку, што кошт каштоўнай паперы нізкая і будзе расці ў будучыні.
   • Каб быць больш бяспечным, улічвайце ўзаемныя фонды пры куплі каштоўных папер. Узаемны фонд - гэта група акцый, якія згрупаваны для мінімізацыі рызыкі. Падумайце пра гэта наступным чынам: калі вы ўклалі ўсе свае грошы ў каштоўную паперу, і, на жаль, кошт акцый рэзка ўпала, у вас закружыцца галава; Але калі вашы грошы ўкладзены ў 100 розных тыпаў акцый, нават многія акцыі могуць цалкам выйсці з ладу, вы моцна не пацерпіце. Па сутнасці, гэта тое, як узаемныя фонды дапамагаюць знізіць рызыку.

4. 

   Купіце правільную страхоўку. Кажуць, што мудрыя людзі заўсёды чакаюць сюрпрызаў. Вы ніколі не ведаеце, калі вам спатрэбяцца вялікія сумы грошай у надзвычайных сітуацыях. Добрая палітыка сапраўды можа дапамагчы вам перажыць крызіс. Абмяркуйце з сям'ёй розныя віды страхавання, якія можна набыць на выпадак:
   • Страхаванне жыцця (калі вы ці ваш муж паміраеце нечакана)
   • Медыцынская страхоўка (калі вам трэба плаціць за бальнічныя зборы і / або плату за ўрача)
   • Страхаванне домаўладальніка (у выпадку раптоўнага выпадку, які пашкодзіць або разбурыць ваш дом)
   • Страхаванне ад катастроф (ад ураганаў, землятрусаў, паводак, пажараў і г.д.)

5. 

   Разгледзім магчымасць далучэння да асабістага пенсійнага рахунку IRA Roth. У дадатак да традыцыйнага 401 (k) пенсійнага фонду альбо, магчыма, замест гэтага фонду (звычайна пенсійны план работнікаў, які нязначна адрозніваецца ад чалавека), пагаворыце са сваім кансультантам. Фінансаванне індывідуальнага пенсійнага рахунку Roth IRA. IRA Roth - гэта пенсійныя праграмы, якія дазваляюць укласці пэўную суму і будуць зняты без падаткаў, калі вам споўніцца 60 гадоў (дакладней 59 з паловай).
   • ІРА Roth часам інвестуюць у акцыі, акцыі і аблігацыі, узаемныя фонды і ануітэтныя лініі, адкрываючы значныя магчымасці для прыросту капіталу на працягу некалькіх гадоў. Калі вы рана інвесціруеце ў сваю ІРА, складаныя працэнты (працэнты па працэнтах), якія вы атрымліваеце, могуць значна павялічыць вашу суму інвестыцый з цягам часу.
   • Спытаеце свайго страхавога кансультанта аб прадуктах гарантавання прыбытку. З дапамогай гэтай праграмы вы атрымаеце штогадовую пенсію, якая гарантуецца на ўсё жыццё. Гэта дазволіць пазбегнуць грошай пры выхадзе на пенсію. Часам выплаты будуць працягвацца вашаму мужу пасля вашай смерці.
   рэклама

Частка 4 з 4: Стварэнне эканоміі

1. 

   
   
   Пачніце з захавання як мага большай часткі вашага наяўнага даходу (залішняга). Вам трэба расставіць прыярытэты эканоміі. Нават калі ваш бюджэт абмежаваны, вы павінны паспрабаваць зэканоміць больш за 10% ад агульнага даходу.
   • Падумайце пра гэта наступным чынам: калі вы паспрабуеце зэканоміць 10 000 долараў у год - менш за 1000 долараў у месяц - за 15 гадоў, у вас будзе 150 000 долараў плюс працэнты. Гэта дастаткова для таго, каб дзіця зараз скончыла каледж, але не ў будучыні, калі ваша дзіця толькі нарадзілася. Так што пачніце эканоміць, і пазней у вас будзе шмат грошай, каб клапаціцца пра сваіх дзяцей альбо купіць дом вашай мары.
   • Эканомія ў маладым узросце. Эканомія заўсёды важная, нават калі вы вучыцеся ў школе. Ашчадныя людзі часта бачаць у гэтым годнасць, а не абавязковую працу. Калі вы зэканоміце рана і з розумам укладзеце свае зберажэнні, вашы невялікія сумы пачнуць расці. Вы будзеце ўзнагароджаны доўгатэрміновым мысленнем.

2. 

   
   
   Стварыце рэзервовы рэзервовы фонд. Фактычна эканомія - марнаванне любых даступных грошай. Наяўнасць грошай азначае адсутнасць запазычанасці. Адсутнасць доўгу азначае грошы на нечаканыя здарэнні. Таму нявызначаны рэзервовы фонд будзе вельмі карысны.
   • Падумайце: ваша машына раптам сапсавалася, і вам трэба выдаткаваць 2000 долараў. Паколькі вы гэтага не планавалі, прыйдзецца пазычаць. Ваш крэдытны рэйтынг нізкі, таму вы плаціце даволі высокія працэнты. Адразу пасля гэтага вы павінны заплаціць 6-7% адсоткаў па крэдыце, у выніку чаго вы не зможаце зэканоміць грошы на працягу наступнага паўгода.
     • Калі ў вас ёсць надзвычайны фонд, вы можаце пазбегнуць запазычанасці і працэнтаў у першую чаргу. Сапраўды карысна падрыхтавацца загадзя.

3. 

   
   
   Калі вы пачынаеце эканоміць на пенсію і ўкладваць грошы ў надзвычайны фонд, паспрабуйце адкласці дастаткова грошай на 3-6 месяцаў. Зноў жа, эканомія рыхтуецца да нявызначанасці. Калі вы раптам страціце працу або кампанія скараціць нагрузку, вы, верагодна, не хочаце браць крэдыт, каб дапамагчы вам у жыцці. Эканомія, дастатковая для выдаткаў на 3, 6 ці нават 9 месяцаў, пазбавіць вас ад запазычанасці нават у выпадку катастрофы.

4. 

   Пачніце плаціць, калі ўладкуецеся. Незалежна ад таго, запазычанасці вы маеце па крэдытнай карце альбо па іпатэцы, вы можаце істотна паўплываць на зберажэнні. Пачніце з запазычанасці з самымі высокімі працэнтнымі стаўкамі. (Калі вы бярэце іпатэку, пагасіце вялікую суму, але спачатку арыентуйцеся на неіпатэчныя крэдыты.) Затым перайдзіце да другой пазыкі па высокай стаўцы і пачніце паступова выплачваць грошы. Працягвайце рабіць гэта ў парадку змяншэння, пакуль не выплаціце ўсе пазыкі.

5. 

   Пачніце нарошчваць пенсійныя зберажэнні. Калі вы дасягнулі сярэдняга ўзросту (45-50) і не пачалі эканоміць на пенсію, пачніце зараз. Максімальныя ўзносы на індывідуальныя пенсійныя рахункі IRA (5000 долараў) і 401 (к) (16 500 долараў) у год; Калі вам за 50, вы можаце зрабіць так званы "дадатковы ўклад", каб павялічыць свае пенсійныя зберажэнні.
   • Размясціце прыярытэтныя зберажэнні на пенсіі - нават больш, чым выдаткі на навучанне вашых дзяцей. Вы заўсёды можаце пазычыць грошы на адукацыю, але не пазычаць грошы на падтрымку свайго суперфонду.
   • Калі вы зусім не ведаеце, колькі вам трэба зэканоміць, вы можаце дапамагчы вам у Інтэрнэт-калькулятары пенсійных зберажэнняў - цудоўнага інструмента Kiplinger.
   • Звярніцеся за парадай да фінансавага планіроўшчыка. Калі вы хочаце максімальна павялічыць свой пенсійны назапашвальны рахунак, але не ведаеце, як пачаць, парайцеся з прафесійным кансультантам. Фінансавыя кансультанты навучаны дапамагаць вам разумна ўкладваць грошы, і яны часта маюць паслужны спіс рэнтабельнасці інвестыцый (ROI). Вам прыйдзецца плаціць плату за паслугі, але плаціць, каб зарабіць грошы. Гэтая ідэя таксама нядрэнная.
   рэклама

Парада

• Калі колькасць спагнанняў павялічваецца, не самы лепшы час купляць жыллё, таму што закон попыту і прапановы падштурхне цэны на жыллё далей, бо банкі будуць прасоўваць гэтыя актывы.
  • Потым, калі канфіскаваныя актывы распрададуць банкі, закон попыту і прапановы зноў падштурхне цэны на жыллё.
  • У той час, калі спагнанняў мала, захавайце маёмасць, бо цэны на жыллё будуць расці.
• Палепшыць. Знайдзіце час, каб удасканаліць свае веды і навыкі, каб мець перавагу над канкурэнтамі. Гэта дапаможа вам палепшыць сваю прыбытковую здольнасць у будучыні.
• Дэбетавая карта не з'яўляецца добрай альтэрнатывай крэдытнай карце. Дэбетавая карта дае іншым прамы доступ да вашага рахунку, не праходзячы ў якасці пасрэдніка банк, які выпускае крэдытныя карты. Акрамя таго, грошы, якія часова захоўвае гандляр, перашкодзяць вам выкарыстоўваць свае грошы, нават калі вы ў выніку нічога не купіце. (Напрыклад, некаторыя АЗС захоўваюць на вашым рахунку 100 долараў, як толькі вы ўстаўляеце карту, незалежна ад таго, колькі бензіну вы купляеце. З крэдытнай картай няма праблем, але не падыходзіць для вашага рахунку. транзакцыйны рахунак).
• Выкарыстоўвайце эканомныя слоікі. Падзяліце свой агульны даход на 6 бутэлек на наступныя выдаткі: прадметы першай неабходнасці, забавы, дабрачыннасць, зберажэнні, інвестыцыі, адукацыя. Вылучыце працэнт ад агульнага штомесячнага даходу па слоіках. Напрыклад, 60% на асноўныя выдаткі на жыццё, 10% на эканомію, 10% на забавы, 10% на інвестыцыі, 5% на дабрачыннасць і 5% на адукацыю. Выкарыстоўвайце гэтыя слоікі для класіфікацыі штодзённых выдаткаў і іх запісу. (Вы можаце выкарыстоўваць сапраўдныя слоікі альбо ашчадныя рахункі ў Інтэрнэце).
• Таксама можа дапамагчы правіла 7%. Калі вы памножыце свае зберажэнні на пенсіі на 7%, у выніку атрымаецца, колькі грошай вы можаце выдаткаваць, не скончыўшы грошай на сваім пенсійным рахунку.Такім чынам, 300 000 даляраў х 07 (7%) = 21 000 даляраў - гэта сума, якую вы можаце штогод выдаткоўваць на вылічэнне падаткаў з гэтага даходу плюс іншыя рэчы, такія як сацыяльныя выплаты. Калі ваш бюджэт павялічваецца, альбо выдаткі вагаюцца, альбо працэнтная стаўка, якую вы атрымліваеце, паніжаецца, 300 000 долараў будзе недастаткова, каб падтрымліваць вас.

Папярэджанне

• Калі ваш банк тэлефануе па крэдытную карту, не прымайце іх прапановы і павялічвайце запазычанасць, як бы павабна гэта не гучала. Няма нічога больш расчаравальнага, чым прасіць банк пагасіць пратэрмінаваную запазычанасць, якую вы не можаце сабе дазволіць.