Задаволены

• Крок
• Частка 1 з 4: Складанне бюджэту
• Частка 2 з 4: Паспяхова марнуйце грошы
• Частка 3 з 4: Разумныя інвестыцыі
• Частка 4 з 4: Захаванне
• Парады
• Папярэджанні

У школе вас не вучаць асабістаму фінансаваму кіраванню. Тым не менш амаль усім гэта трэба. Некалькі лічбаў: 21% галандцаў не ведаюць, хто клапоціцца пра іх пенсію. 15% галандцаў не маюць эканоміі, а 40% маюць занадта мала эканоміі, каб паглынуць нечаканыя няўдачы. Амаль 200 000 хатніх гаспадарак у Нідэрландах праходзяць кансультацыі па пытаннях запазычанасці; гэта 2,5% усіх галандскіх хатніх гаспадарак. Калі вы лічыце гэтыя дадзеныя непакойнымі і хочаце змяніць сітуацыю, прачытайце ніжэй канкрэтныя парады для лепшай будучыні.

Крок

Частка 1 з 4: Складанне бюджэту

1. Сачыце за ўсімі выдаткамі на працягу месяца. Вам не трэба карэктаваць свае выдаткі; проста рабіце, як заўсёды, але адсочвайце выдаткі. Захоўвайце ўсе квітанцыі, адсочвайце, колькі вы выдаткуеце наяўных грошай і што бярэце з вашага банкаўскага рахунку.
2. Праз месяц вы робіце агляд сваіх выдаткаў. Не запісвайце, што вы хацелі б выдаткаваць; запішыце, што вы на самой справе выдаткавалі. Стварыце катэгорыі, якія для вас маюць сэнс. Просты агляд штомесячных выдаткаў можа выглядаць так:
   • Штомесячны даход: 3000 еўра
   • Выдаткі:
     • Арэнда / заклад: 800 еўра
     • Фіксаваныя зборы (кошт за электраэнергію / ваду / Інтэрнэт): 125 еўра
     • Бакалея: 300 еўра
     • Харчаванне: 125 еўра
     • Бензін: 100 еўра
     • Медыцынская страхоўка і выдаткі на ахову здароўя: 200 еўра
     • Іншае: 400 еўра
     • Эканомія: 900 еўра
3. Складзіце свой бюджэт зараз. Зыходзячы з адсочваемых выдаткаў і вашых ведаў пра папярэднія выдаткі, вы зараз вызначаеце, якая сума вам патрэбна для катэгорыі. Колькі свайго даходу вы хочаце выдаткаваць на кожную катэгорыю? Вы таксама можаце скарыстацца для гэтага онлайн-даведачнай дапамогай. Праверце вэб-сайт вашага банка, каб даведацца, ці прапаноўвае ён бюджэтную дапамогу, альбо скарыстайце бюджэтную дапамогу ад Nibud. Майце на ўвазе, што некаторыя рахункі прыходзяць не кожны месяц, а раз на год, напрыклад, некаторыя страхавыя і муніцыпальныя падаткі. Не забудзьцеся ўключыць гэтыя выдаткі ў свой бюджэт.
   • Зрабіце ў бюджэце асобныя слупкі для чаканых і рэалізаваных выдаткаў. У графе "чаканыя выдаткі" вы ўказваеце, што плануеце выдаткаваць на пэўную катэгорыю. Гэтыя сумы павінны быць аднолькавымі кожны месяц. У графу "рэалізаваныя выдаткі" вы ўводзіце тое, што вы на самой справе выдаткавалі. Гэтыя сумы могуць вар'іравацца ў месяц у залежнасці ад таго, колькі прадуктаў вы зрабілі альбо як часта вы былі на абедзе.
   • Шмат хто ўключае эканомію ў свой бюджэт. Затым яны кожны месяц адкладаюць фіксаваную суму. Асабліва, калі ў вас мала альбо наогул няма эканоміі, гэта разумная справа. Nibud раіць штомесяц эканоміць 10% ад чыстага прыбытку. Колькі эканоміі карысна мець, залежыць ад вашай сітуацыі.
4. Будзьце сумленныя з сабой наконт свайго бюджэту. Гэта вашы грошы. Такім чынам, няма сэнсу хлусіць сабе наконт таго, колькі вы выдаткуеце. Адзіны чалавек, які ўплывае на вас гэтым, - гэта вы самі. Калі вы абсалютна не ўяўляеце, на што траціце, прывядзенне бюджэту ў парадак можа заняць некалькі месяцаў. Затым складзіце прыблізны бюджэт, максімальна добры, і адкарэктуйце яго з цягам часу.
   • Напрыклад, калі вы ўключыце ў свой бюджэт, што эканоміце 500 долараў у месяц, але вы ўжо ведаеце загадзя, што дасягнуць гэтага кожны месяц будзе складана, уключыце ў свой бюджэт больш рэалістычную суму. Праз некалькі месяцаў зноў крытычна паглядзіце на свой бюджэт. Магчыма, вы можаце паменшыць пэўныя выдаткі, каб вы ўсё яшчэ маглі дасягнуць жаданай сумы эканоміі.
5. Сачыце за сваім бюджэтам. Шмат выдаткаў адрозніваецца ў месяц. Гэта ўскладняе складанне добрага бюджэту. Такім чынам, уважліва сочыце за сваімі выдаткамі, каб вы маглі ўнесці карэктывы, калі гэта неабходна.
   • З бюджэтам вам адкрываюцца вочы, калі яны яшчэ не былі адкрыты. Шмат хто ўсведамляе, колькі на самой справе выдаткоўвае пасля складання бюджэту, часта на няважныя рэчы. З гэтымі ведамі вы зможаце скараціць непатрэбныя выдаткі і выдаткаваць больш грошай на значныя рэчы.
   • Будзьце гатовыя да нечаканага. З бюджэтам вы разумееце, што ніколі не ведаеце, калі прыйдуць пэўныя выдаткі, але вы ўсё роўна можаце ўлічваць гэтыя выдаткі. Вы не плануеце, калі ваша пральная машына зламаецца, але напэўна яна зламаецца. З бюджэтам вы лепш падрыхтаваны да незапланаваных, але неабходных выдаткаў.

Частка 2 з 4: Паспяхова марнуйце грошы

1. Калі вы можаце арандаваць, не купляйце. Як часта вы куплялі DVD, які потым гадамі пыліўся ў шафе? Вы можаце ўзяць напракат кнігі, часопісы, DVD, інструменты, тавары для вечарынак. Арэнда замест пакупкі эканоміць вялікія выдаткі на куплю, шмат клопатаў і месца для захоўвання.
   • Не бярыце ў арэнду наўздагад. Калі вы выкарыстоўваеце што-небудзь досыць часта, можа быць разумней купіць. Правядзіце аналіз выдаткаў, каб ацаніць, ці можна арандаваць альбо купіць што-небудзь лепшае.
2. Калі вы можаце сабе гэта дазволіць, пагасіце частку закладной. Для многіх людзей дом - гэта самае дарагое, што яны калі-небудзь купляюць. Таму добра зразумець, як працуе ваша іпатэка і калі лепш зрабіць дадатковыя пагашэнні. Пры дадатковым пагашэнні вы плаціце менш працэнтаў, і ў выніку вы можаце зэканоміць грошы.
   • Калі вы можаце зрабіць дадатковыя пагашэнні, зрабіце гэта раней, чым пазней. Чым раней вы даплаціце, тым менш вы плаціце працэнты.
   • Звярніце ўвагу на ўмовы закладной. З некаторымі іпатэчнымі крэдытамі можна пагасіць максімум. Акрамя гэтага, вы плаціце штраф, які можа быць немалым.
   • Калі працэнты па вашай іпатэцы перавышаюць бягучую працэнтную стаўку па іпатэцы на рынку, спытайцеся ў пастаўшчыка па іпатэцы, ці можаце вы пераўтварыць іпатэку. Вы часта плаціце штраф, але калі працэнтная выплата дастаткова вялікая, гэта ўсё роўна можа быць цікавым. Калі вы не можаце перавесці іпатэку на больш нізкую працэнтную стаўку ў вашага ўласнага пастаўшчыка іпатэкі, паглядзіце, ці можаце вы перадаць іпатэку іншаму пастаўшчыку іпатэкі (гэта называецца "перадача").
3. Усвядомце, што крэдытная карта карысная, але не заўсёды мудрая. З дапамогай крэдытнай карты вы можаце ажыццяўляць плацяжы, якія ў адваротным выпадку былі б немагчымымі, напрыклад, у адпачынку альбо калі вы хочаце замовіць што-небудзь на замежным сайце. Аднак майце на ўвазе, што вы будзеце плаціць немалыя працэнты за свае выдаткі, калі не адразу аплаціце рахунак па крэдытнай карце.
   • Падумайце пра сваю крэдытную карту як пра наяўныя грошы. Некаторыя людзі робяць выгляд, што іх крэдытная картка - гэта неабмежаваная колькасць банкаматаў, якая дазваляе ім марнаваць грошы, не турбуючыся пра магчымасць сабе гэтага дазволіць. Любыя выдаткі па вашай крэдытнай карце азначаюць, што вы назапашваеце запазычанасць у кампаніі, якая выдала крэдытныя карты. Калі вы плаціце поўны рахунак кожны месяц, нічога страшнага няма, але калі вы плаціце занадта позна, выдаткі хутка павялічацца.
   • Сачыце за тым, якія стаўкі вы плаціце за якія выдаткі. Кампанія, якая выдае крэдытныя карты, бярэ плату за дэбетавыя карты і плацяжы за мяжой (часам вялізныя). Нават калі вы плаціце сваёй крэдытнай картай праз вэб-сайт, гэта можа каштаваць вам дадатковых грошай. Тады можа быць танней аплаціць іншым спосабам аплаты. Калі вы плаціце не ў сваёй валюце, звярніце ўвагу на абменны курс, які выкарыстоўваецца кампаніяй, якая выпускае крэдытныя карты. Вы можаце знайсці ўсе стаўкі на сайце кампаніі, якая прадастаўляе крэдытныя карты.
4. Выдаткуйце тое, што ёсць, а не тое, што вы спадзяецеся зарабіць. Магчыма, вам падаецца, што вы шмат зарабляеце, але калі вы рэгулярна знаходзіцеся ў мінусе, гэта вам не дапамагае. Самае галоўнае правіла марнавання грошай: калі не ўзнікне надзвычайная сітуацыя, вы марнуеце толькі грошы, якія ёсць, а не грошы, якія, на вашу думку, ёсць. Калі вы будзеце прытрымлівацца гэтага, вы пазбегнеце запазычанасці і будзеце добра падрыхтаваны да будучыні.

Частка 3 з 4: Разумныя інвестыцыі

1. Пагрузіцеся ў розныя інвестыцыйныя магчымасці. Стаўшы дарослым, вы разумееце, што фінансавы свет нашмат складанейшы, чым вы маглі сабе ўявіць у дзяцінстве. Інвестыцыі - гэта свет сам па сабе; акрамя "звычайнай" куплі акцый ёсць опцыі, ф'ючэрсы і ордэры. Чым больш вы ведаеце пра фінансавыя інструменты і апцыёны, тым лепш вы можаце зрабіць выбар у дачыненні да ўкладання грошай і тым лепш вы ведаеце, калі зрабіць крок назад.
2. Скарыстайцеся пенсійнымі планамі, якія прапануе ваш працадаўца. У дадатак да звычайнай пенсіі па ўзросце, за якую вы плаціце абавязковую прэмію, вы часта можаце выбраць дадатковыя пенсіі. Да многіх з іх адносяцца падатковыя льготы: вы плаціце прэмію з вашага валавога заробку, так што вы не плаціце падаходны падатак з гэтай часткі заробку.
   • Спытайце ў вашага пенсійнага фонду альбо ў аддзеле кадраў на вашай працы, якія варыянты ёсць. Напрыклад у дачыненні да пенсіі партнёра альбо пенсіі па інваліднасці. У дадатак да падатковай ільготы вы можаце атрымаць дадатковую зніжку праз свайго працадаўцы, напрыклад, на страхаванне ад інваліднасці.
3. Калі вы збіраецеся ўкладваць грошы ў акцыі, не азартныя грошы. Шмат людзей, якія пачынаюць укладваць грошы, штодня купляюць і прадаюць акцыі, каб атрымаць невялікі прыбытак такім чынам. Гэта можа быць добрай тактыкай для вопытных інвестараў, але яна нясе значныя рызыкі і больш падобная на азартныя гульні, чым на інвестыцыі. Пачаткоўцу лепш ісці на доўгатэрміновую перспектыву. Гэта азначае, што вы захоўваеце грошы на адным узроўні на працягу многіх гадоў, а то і дзесяцігоддзяў.
   • Паглядзіце асновы бізнесу. Якая ў іх ліквіднасць, наколькі паспяховымі былі іх новыя прадукты ў апошнія гады, як яны працуюць са сваімі супрацоўнікамі, якія стратэгічныя партнёрскія адносіны ў іх ёсць? Зыходзячы з гэтага, вызначыце, ці хочаце вы інвеставаць у кампанію. Купля акцый больш-менш мяркуецца, што бягучая цана акцый занадта нізкая і што акцыі вырастуць у будучыні.
   • Калі вы хочаце менш рызыкаваць, выбірайце сродкі замест акцый. Праз фонд вы ўкладваеце грошы ў некалькі кампаній адначасова, каб ваш рызыка была больш распаўсюджанай. Калі вы пакладзеце ўсе свае грошы ў адну акцыю, і гэтыя запасы ўпадуць да мінімуму за ўвесь час, вы сапсуецеся. Калі вы пакладзеце ўсе свае грошы на 100 розных акцый, некалькі акцый могуць зваліцца, не заўважыўшы занадта шмат. Гэта значыць, у агульных рысах, як фонд абмяжоўвае рызыку.
4. Пераканайцеся, што ў вас добрая страхоўка. Чакайце нечаканага і будзьце гатовыя. Вы ніколі не ведаеце, калі вы нечакана сутыкнецеся з вялікімі выдаткамі. Добрая страхоўка можа дапамагчы перамагчы крызіс. Праверце, якія страхавыя полісы патрэбныя вам і вашай сям'і, напрыклад:
   • Страхаванне жыцця (на выпадак, калі вы ці ваш партнёр павінны памерці)
   • Медыцынскае страхаванне (у Нідэрландах абавязковае асноўнае страхаванне; праверце, якія дадатковыя страхавыя полісы вам могуць спатрэбіцца)
   • Страхаванне дома (на пашкоджанне дома)
   • Страхаванне зместу (ад крадзяжу і пашкоджання змесціва ў выніку пажару, вады і г.д.)
5. Праверце, якія дадатковыя пенсійныя нормы даступныя. Магчыма, вы зможаце зэканоміць у пенсійнай схеме працадаўцы. Калі вы самазаняты чалавек, існуе бюджэтны пенсійны рэзерв. Калі вы не разлічваеце атрымаць дастатковы даход такім чынам пасля выхаду на пенсію, вы можаце аформіць страхаванне жыцця.
   • Прадукты дадатковай пенсіі часта з'яўляюцца інвестыцыямі ў акцыі. Гэта азначае, што вы залежыце ад прыбытку. Прасцей атрымаць добрую прыбытак, калі ўкладваць грошы на працягу больш доўгага перыяду часу. Гэта таксама азначае, што лепш узяць такі дадатковы пенсійны прадукт на ранніх тэрмінах. Не чакайце, пакуль вам споўніцца 60 гадоў, каб падумаць, колькі грошай вам спатрэбіцца пасля выхаду на пенсію.
   • Пагаворыце з фінансавым кансультантам пра прадукты, якія гарантуюць пэўны прыбытак. Тады вы дакладна ведаеце, які даход вы атрымаеце пазней, на працягу загадзя ўзгодненай колькасці гадоў альбо да таго часу, пакуль вы жывяце. Не глядзіце толькі на сябе, але і на партнёра, калі ён ёсць. У выпадку некаторых даходаў ільготы перадаюцца вашаму партнёру ў выпадку вашай смерці.

Частка 4 з 4: Захаванне

1. Адкладзіце як мага больш грошай. Зрабіце эканомію прыярытэтам. Паспрабуйце эканоміць не менш за 10% даходу кожны месяц, нават калі ваш бюджэт абмежаваны.
   • Падумайце пра гэта наступным чынам: калі вы зможаце зэканоміць 10 000 долараў у год (гэта менш за 1000 долараў у месяц) на працягу 15 гадоў, то пасля гэтага ў вас будзе 150 000 долараў плюс працэнты. Гэтага дастаткова, каб заплаціць за каледж вашых дзяцей ці большы дом.
   • Пачніце эканоміць маладых. Нават калі вы ўсё яшчэ вучыцеся ў школе, эканомія важная. Людзі, якія добра ашчаджаюць, бачаць у гэтым хутчэй каштоўны прынцып, чым неабходнасць. Калі вы пачнеце эканоміць маладых людзей і разумна ўкладзеце свае зберажэнні, сціплы пачатак, натуральна, стане выдатным. Плаціць думаць загадзя.
2. Зрабіце слоік для надзвычайных сітуацый. Эканомія - гэта ні больш ні менш, чым адкладванне грошай, якія вам патрэбныя не адразу. Маючы больш даходу, чым трэба, азначае, што вы не ў даўгу. Не застацца без даўгоў - значыць быць гатовым да надзвычайных сітуацый. Ашчадная каса дапамагае вам, калі яна вам больш за ўсё патрэбна.
   • Падумайце так: выкажам здагадку, што ваша машына здаецца, а рамонт каштуе 2000 еўра. Калі вы да гэтага не былі гатовыя, вам прыйдзецца ўзяць крэдыт. Тады вы хутка плаціце працэнты ў 6 ці 7 адсоткаў, а то і больш.
     • Калі б у вас была банка для надзвычайных сітуацый, вам не трэба было б браць пазыку, і вы не павінны былі б плаціць працэнты. Падрыхтоўка сапраўды плаціць.
3. У дадатак да эканоміі на пенсію і наяўнасці надзвычайнага фонду важна вылучыць звычайныя выдаткі на тры-шэсць месяцаў. У чарговы раз эканомія - гэта падрыхтоўка да нечаканага. Калі вы нечакана страціце працу, вам не трэба браць крэдыт для аплаты арэнднай платы. Калі адкласці на сябе тры, шэсць ці нават дзевяць месяцаў выдаткаў, ваша жыццё будзе працягвацца, нават калі вы сутыкнецеся з няўдачамі.
4. Пагасіць даўгі як мага хутчэй. Незалежна ад таго, ці ёсць у вас на рахунку ў банку, у вас студэнцкая запазычанасць альбо іпатэка, запазычанасць можа сур'ёзна перашкодзіць вашай здольнасці эканоміць. Першым пагасіце запазычанасць, за якую вы плаціце найбольшыя працэнты. Пасля таго, як гэты доўг будзе пагашаны, вы пераходзіце да запазычанасці з наступнымі найбольшымі працэнтамі. Працягвайце так, пакуль вы не пагасіце ўсе свае даўгі.
5. Павялічце пенсію. Калі вы набліжаецеся да 50 і вы яшчэ не назапасілі пенсію, зрабіце гэта як мага хутчэй. Калі вы ствараеце пенсію праз свайго працадаўцы, пацікаўцеся ў пенсійным фондзе, колькі дадатковай пенсіі вы можаце зэканоміць.
   • Пакладзіце эканомію на пенсію ў верхняй частцы спісу мэтаў зберажэнняў, нават вышэй за вучобу для дзяцей. Вашы дзеці могуць працаваць у дадатак да вучобы альбо браць студэнцкую пазыку, але пазыкі для налічэння пенсіі няма.
   • Калі вы паняцця не маеце, колькі грошай вы павінны зэканоміць, каб пазней прайсці, вы можаце дапамагчы вам у Інтэрнэт-калькулятары. Напрыклад, урад Галандыі.
   • Звярніцеся па кансультацыю да фінансавага кансультанта. Калі вы хочаце павялічыць пенсію, але не ведаеце, з чаго пачаць, парайцеся з фінансавым кансультантам. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам арганізаваць фінансавую будучыню. Вы аплачваеце кансультацыйныя выдаткі, але добрым дарадцам гэта акупляецца.

Парады

• Зрабіце розныя скарбонкі для розных мэт. Напрыклад, пастаянныя выдаткі, выхад на вуліцу, адзенне, эканомія і навучанне. Падзяліце свой даход на розныя збанкі. Напрыклад, 60% для звычайнай арэнды, 5% для выхаду на вуліцу, 10% для эканоміі і гэтак далей. Гэтыя скарбонкі могуць быць сапраўднымі альбо лічбавымі. Усё больш і больш банкаў дазваляюць адкрыць некалькі ашчадных рахункаў на адным рахунку, так што вы можаце лёгка ствараць розныя скарбонкі.
• Калі вы бачыце мінус у банку часцей, чым на самой справе, спытаеце ў банка, ці можаце вы заблакаваць авердрафт. Гэта перашкаджае марнаваць больш грошай, чым ёсць.
• Вы хочаце ведаць, колькі вы на самой справе ведаеце пра пенсію? Затым вазьміце гэтую віктарыну ў AFM.

Папярэджанні

• Не спакушайцеся купляць стосы крэдытных карт. Вы плаціце штогадовую плату за кожную крэдытную карту, і з вялікай колькасцю крэдытных карт вельмі лёгка выдаткаваць (значна) больш грошай, чым у вас ёсць. Замест гэтага абярыце адну-дзве добрыя крэдытныя карты.