Задаволены

• крокі
• парады
• папярэджання

Няхай гэта будзе іпатэчная пазыка, спажывецкі крэдыт, крэдытная карта або ўсе разам, усё больш і больш людзей патанаюць пад прыгнётам сваіх даўгоў, і для тых, хто мае дастатковы заробак, каб яшчэ трымаць галаву над вадой, адзіным разумным рашэннем можа здавацца расплаціцца з пазыкамі як мага хутчэй. Але пастойце - ці сапраўды гэта лепшы фінансавы план? Нягледзячы на ​​тое, што свабода ад даўгоў сапраўды прыемнае пачуццё, з некаторых вельмі рэдкіх сітуацыях можа быць лепш пакінуць даўгі (да прыкладу, выплачваць іпатэчных пазыку ў мінімальных памерах штомесячных плацяжоў) і ўсю свабодную наяўнасць інвеставаць. Не можаце вырашыць, інвеставаць Ці свае грошы ці пусціць іх на выплату даўгоў? Прачытайце некалькі рэкамендацый, якія дапамогуць вам прыняць правільнае рашэнне.

крокі

1. 1 Пачніце Бюджэтаваць план выдаткаў. Перш чым вы станеце наогул разглядаць пытанне інвеставання сродкаў, пераканайцеся, што ў вас сапраўды ёсць вольныя. Зарезервируйте частка заработнай платы пад бягучыя даўгі; запазычанасць па крэдытах можа пашкодзіць вашай крэдытнай гісторыі, а таксама прывесці да назапашвання штрафных адсоткаў, якія хутка перакрыюць вяртанне на любыя інвестыцыі. Аплачвае, па меншай меры, мінімальныя плацяжы па ўсіх сваіх крэдытах заўсёды ў час.
2. 2 Перш чым інвеставаць сродкі, стварыце фонд на чорны дзень. Цяпер усё можа выглядаць вясёлкава, але што калі ў наступным месяцы вы згубіце працу ці вам спатрэбіцца тэрміновая сума на лячэнне? Перш чым вы інвестуеце сродкі або выплаціце вялікую суму па крэдытах, адкладзеце невялікі фонд на ўсялякі выпадак. Многія эксперты рэкамендуюць, каб падобны фонд складаў мінімум суму трохмесячны абавязковых выдаткаў. Аднак гэтая лічба можа вар'іравацца, у залежнасці ад вашай сітуацыі і асабістых пераваг. Гэтыя грошы павінны захоўвацца на бяспечным, даступным рахунку, як варыянт, у фондзе кароткатэрміновых каштоўных папер, але толькі не ў ПИФах (не даюць гарантыі вяртання ў кароткі перыяд часу), альбо на дэпазітным рахунку.
3. 3 Падумайце аб аплаце даўгоў з пункту гледжання ўкладання грошай. Калі вы выплачваеце 3000 руб пазыкі пад 13% гадавых, то ваш гадавы вяртанне складае 13% Чаму? Таму што ў гэтым выпадку вам не прыйдзецца плаціць у будучыні лішніх 390 руб, што азначае, што ў вас будзе на 390 руб больш, чым калі б вы не аплацілі абавязак.
4. 4 Расстаўце прыярытэты сярод сваіх крэдытаў. Некаторыя фінансавыя эксперты рэкамендуюць у першую чаргу зачыняць крэдыты з больш высокім адсоткам (часцей за ўсё, гэта крэдытныя карты), а ўжо потым зачыняць крэдыты з больш нізкім працэнтам (як правіла, гэта іпатэчныя пазыкі). Іншыя прапануюць пералічыць іх у парадку аб'ёмаў, ад самых маленькіх да самых буйных, і спачатку выплаціць усе дробныя, у той час як па астатніх плаціць мінімальныя сумы. Затым, калі дробныя крэдыты выплачаныя, сума, якая сыходзіла на іх, плюс да выплатах наступнага па аб'ёме доўгу, дадам да сумы яго мінімальнай выплаты. Гэты метад атрымаў назву "Пазыковай снежны ком," і ён прыносіць велізарнае пачуццё задавальнення і палягчэння любому ўладальніку некалькіх крэдытаў.
5. 5 Параўнайце гадавы вяртанне на інвестыцыі з выплатай працэнтных ставак па вашых крэдытах. Даследуючы магчымасці інвеставання, параўнайце ўзровень даходаў па іх з узроўнем вашых даўгоў. Выкажам здагадку вы спрабуеце вырашыць, што лепш: раней выплаціць іпатэку, дадаўшы лішніх 3000 руб да штомесячных выплатах, або кожны месяц інвеставаць гэтыя 3000 руб. Калі стаўка па вашаму аўтакрэдытах складае 6%, то вы выйграеце калі зможаце інвеставаць гэтыя 3000 руб пад працэнт вышэй за 6%. Калі ж вы плануеце збіраць зберажэнні пад 5%, то лепш вам уносіць гэтыя грошы ў выплату пазыкі.Таксама задайце сабе пытанне, узялі б вы зараз новы крэдыт, каб інвеставаць пад дадзены працэнт. Калі б вы не сталі гэтага рабіць, лепш выплаціць доўг, а ўжо потым інвеставаць сродкі.
6. 6 Прыміце ў разлік ўплыў падаткаў. Недастаткова проста разабрацца з працэнтамі, якія вы атрымаеце ад укладання сродкаў або якія трэба заплаціць па крэдыце. Вам таксама варта даведацца, абкладаюцца Ці падаткам вашыя даходы ад інвестыцый і вызваляюцца Ці ад выплаты падатку працэнты па крэдыце. Пытанне падаткаў можа выдатна ўскладніць справу, таму калі вы не ўпэўненыя, што можаце разабрацца з усімі адпаведнымі падатковымі законамі і самастойна вырабіць разлікі, разгледзіце магчымасць прыцягнення фінансавага эксперта. Ніжэй для прыкладу выкарыстаны дадзеныя дзеючага заканадаўства ЗША.
   • Іпатэчныя пазыкі, як правіла, ўключаюць у сябе вылік па падаткаабкладанні, таму рэальная працэнтная стаўка, па якой вы плаціце, ніжэй, чым заяўленая. (Звярніце ўвагу: вы атрымліваеце выгаду ад маёмасці, толькі калі плануеце афармляць вяртанне сродкаў па падатковаму выліку. У адваротным выпадку дадзены аспект не гуляе для вас ніякай ролі).
   • Звычайныя інвестыцыі, як правіла, падлягаюць падаткаабкладанню, што можа досыць значна знізіць ўзровень звароту.
   • Інвестыцыі з адтэрмінаванай падаткам на прыбытак зніжаюць абкладаемы падаткам ўзровень даходу, адпаведна рэальны вяртанне інвестыцый можа быць вышэй, чым заяўлены.
     
     
7. 7 Расплаціцца з пазыкамі, па якіх працэнтная стаўка вышэй, чым тое, што вы можаце атрымаць ад інвестыцый. Існуе вялікі шанец, што вы зможаце знайсці адносна бяспечны спосаб інвеставаць сродкі больш выгадна, чым узровень працэнтаў па іпатэчнай пазыку. Аднак значна складаней знайсці магчымасць інвеставаць грошы пад больш высокі працэнт, чым 21% па крэдытнай карце, без высокай долі рызыкі. Такім чынам, расставіўшы прыярытэты па даўгах, са спісам перад вачыма, вызначыце ўсе даўгі з высокім узроўнем працэнтных ставак і расплаціцца з імі ў першую чаргу. Іншая стратэгія - выплаціць адразу ўсе невялікія крэдыты (нават калі працэнтная стаўка па іх невысокая) і вызваліць наяўныя для інвестыцый або выплат па больш буйным крэдытах.
8. 8 Ўкладайце сродкі толькі ў тым выпадку, калі чаканы ўзровень звароту значна пераўзыходзіць працэнтную стаўку па вашых крэдытах. У рэшце рэшт, вы выплаціць па ўсіх сваіх абавязацельствах з высокімі адсоткамі і знойдзеце прымальны спосаб інвеставання, які забяспечыць вам прыбытак вышэй, чым выплаты па крэдытах з нізкімі працэнтамі. Толькі ў гэты момант з'яўляецца рэальны сэнс інвеставаць сродкі, а не ўкладаць іх у пераплаты узносаў па крэдытах.
   • Пралічыце рызыкі. У адрозненне ад гарантаванага "даходу", які вы атрымаеце, выплаціўшы усе даўгі, інвестыцыі ўключаюць у сябе пэўную долю рызыкі. Інвестыцыі з нізкім узроўнем рызыкі, такія як працэнтныя зберажэнні, дэпазітныя рахункі і гарантаваныя дзяржаўныя аблігацыі, з'яўляюцца досыць бяспечнымі відамі інвеставання, але наўрад ці даходы па іх перавысяць працэнтныя стаўкі нават самых танных крэдытаў. Вялікая разнастайнасць іншых відаў інвеставання, уключаючы ПІФы і куплю акцый, можа прынесці прыбытак вышэй, чым працэнтныя стаўкі па крэдытных картах, але гэтыя даходы не гарантаваныя, і, больш за тое, па іх існуе рызыка страты ўсёй сумы цалкам. У цэлым, чым вышэй рэкламуемы даход ад інвестыцый, тым вышэй рызыкі. Так што вам варта вызначыць свой уласны ўзровень памяркоўнасці да рызыках, Перш чым укладваць сродкі.
   • Падумайце аб сваіх будучых фінансавых абавязацельствах. Калі вы падаеце заяўку на іпатэку або любы іншы від крэдыту, узровень працэнтаў па ім (кошт крэдыту) будзе залежаць, галоўным чынам, ад вашага крэдытнага рэйтынгу.Адзін з асноўных фактараў, якія вызначаюць ўзровень крэдытнага рэйтынгу, гэта сума крэдытаў, якія на дадзены момант вамі выкарыстоўваецца, у суадносінах да ўзроўню выплат, якія вы можаце сабе дазволіць. Такім чынам, у некаторых выпадках вы выйграе, калі выплаціце даўгі - нават калі вы можаце зарабіць больш на адносна бяспечных укладаннях - паколькі гэта павысіць ваш крэдытны рэйтынг і дазволіць зэканоміць на працэнтах будучай іпатэкі.

парады

• Калі вы складаецеся ў шлюбе, пераканайцеся, што ваш муж ці ваша жонка падзяляюць ваш план дзеянняў. Калі ўзнікнуць сумненні, спачатку расплаціцца з пазыкамі, і ўжо затым шукайце кампраміснае рашэнне. Магчыма, больш асцярожны партнёр будзе размешчаны інвеставаць свабодныя сродкі пасля таго, як ваш доўг паменшаны да пэўнага ўзроўню.
• Тыя ж рэкамендацыі можна ўжыць і ў дачыненні да выбару паміж кароткатэрміновай (15 гадоў) і доўгатэрміновай (30 гадоў) іпатэкай. Паколькі на больш кароткі тэрмін вы атрымліваеце больш нізкую працэнтную стаўку, вашы зберажэнні (розніца паміж поўнымі выплатамі за 30 і 15 гадоў) можна ўспрымаць, як вяртанне на інвестыцыі ў кароткатэрміновую іпатэку. Гэты прыбытак павялічваецца прапарцыйна зніжэння тэрміну пражывання ў кватэры ці доме. Калі вы прадаеце дом праз 2-3 гады, вы атрымаеце больш высокі гадавы даход, чым пры продажы праз 12 гадоў. Некаторыя людзі аддаюць перавагу афармляць доўгатэрміновую іпатэку, нават калі могуць дазволіць сабе выплаты па кароткатэрміновай. Часцяком яны так паступаюць, каб мець магчымасць штомесяц інвеставаць свабодныя сродкі. Аднак гэта мае сэнс толькі ў тым выпадку, калі штогадовы даход ад інвестыцый перавышае штогадовы даход ад выбару кароткатэрміновай іпатэкі І калі толькі вы сапраўды ўкладваеце гэтыя сродкі. Калі вы не валодаеце дастатковай дысцыплінай (а большасць людзей ёю не валодае), каб рэгулярна укладваць сродкі, кароткатэрміновая іпатэка вымусіць вас зберагчы пэўную суму.
• Свабода ад даўгоў дазваляе вам праводзіць больш агрэсіўную інвестыцыйную палітыку і больш шчодра укладваць сродкі ў дабрачыннасць.
• У інтэрнэце даступна мноства калькулятараў, якія дапамогуць вам зрабіць выбар паміж інвеставаннем і выплатай даўгоў, а таксама паміж кароткатэрміновай і доўгатэрміновай арэндай.
• Інвеставанне і выплата крэдытаў - гэта не выбар ці-ці. Калі вы выплацілі ўсе крэдыты з высокай працэнтнай стаўкай і хочаце пачаць укладваць грошы, паралельна згашаны студэнцкі пазыку або іпатэку, наперад! Падзяліце свае свабодныя сродкі (або тое, што засталося пасля заканчэння выплат па закрытым крэдытах) напалову і укладзеце адну палову ў інвестыцыі, а другую - у пагашэнне даўгоў па крэдытах.
• Знайдзіце чалавека, палаючага жаданнем вызваліцца ад усіх абавязкаў, і сустракайцеся з ім на рэгулярнай аснове. Развівайце адносіны падсправаздачнасці з людзьмі, якія здольныя дапамагчы вам прыняць рашэнні адносна буйных пакупак і прайсці скрозь цярністы шлях вызвалення ад даўгоў.
• Пракансультуйцеся з прафесіяналам. Многія эканамісты і фінансавыя кансультанты могуць дапамагчы вам распрацаваць план, які дазволіць вам ўкласці грошы ў будучыню, вызваліўшыся пры гэтым ад бягучых даўгоў.

папярэджання

• Большасць інтэрнэт-калькулятараў предположат, Што з вашымі укладамі ўсё будзе добра і не стануць ўлічваць усе магчымыя рызыкі. Калі вашы інвестыцыі не дадуць чаканага выніку, вы можаце апынуцца ў сітуацыі, дзе ўсе сілы сыходзяць на выплату даўгоў, у той час як зберажэнні ўсё яшчэ дзе-то ў нулявой адзнакі.
• Ніколі не займайце грошы з адзінай мэтай інвеставаць іх. Большасць інвестыцыйных схем (калі не ўсе) не гарантуюць ўзровень звароту. Усе крэдыты запатрабуюць ад вас выплаты працэнтаў. Вельмі лёгка апынуцца ў пастцы паміж інвестыцыямі з нізкім працэнтам і абавязкамі з высокім.
• Інвестыцыі маюць на ўвазе рызыка і выбар інвеставаць свабодныя сродкі замест таго, каб расплаціцца з бягучымі абавязкамі, патэнцыйна рызыкоўная.Узровень рызыкі, вядома, залежыць ад метаду ўкладання, таму вам варта старанна ўзважыць усе варыянты. У той жа час памятайце, што адкладаць выплаты ў пенсійны фонд, дзеля таго каб хутчэй расплаціцца з крэдытамі, таксама вельмі рызыкоўна.
• Дадзены артыкул носіць характар ​​толькі агульнага кіраўніцтва і не можа замяніць прафесійнай фінансавай або юрыдычнай кансультацыі.